不良贷款形成的客观原因？
不良贷款形成的原因有以下几个因素：（一）经济周期性波动，导致银行业的资产质量水平呈现出一定的周期性规律，经济高速增长时期，不良贷款下降；当经济增速放缓或下行时，不良贷款率则会相应升高。（二）地区经济发展不平衡，东部地区不良贷款率低于全国的平均水平，中、西部地区相对较高，这些地区在某些年份会呈现出不良贷款整体偏高和上升的趋势。（三）产业发展的波动，一些产业发展下滑或产能过剩，也会在一定程度上影响在这些行业布局较多的商业银行的资产质量。
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