银行为什么不良贷款多?

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不良贷款产生的直接原因,是企业在银行的信贷达不到企业的要求,企业流动资金缺乏,从而产生制假、售假等欺骗行为,使银行的贷款收不回来。而企业的资金达不到要求,又与国家所有制企业本身的内部条件有关,比如全民所有制企业,由于所有权与经营权没有很好的分离,从而造成“内部人控制”等道德风险问题,企业也就不可避免地产生造假等欺骗行为,银行的不良贷款风险也会不断加大。在发达国家,一般说来,不良贷款率是低于我国的。因为发达国家的大企业,一般都不需要银行的短期借款,因此不存在短期资金紧缺的问题,也就不存在银行不良贷款的道德风险。一般说来,在金融领域,不良贷款率偏高,是发展中大国的一种现象。

不良贷款是指在一定时期末由于各种原因使得银行不能收回到期的本息并可能形成一定损失的贷款。一般说来,不良贷款包括两部分:

一是按贷款五级分类标准,归入“次级”、“可疑”、“损失”类的贷款;

二是虽然按以上一、二类标准投放,但经过一段时间发现,企业不能按时还本付息甚至没有还本付息意愿和行为,成为事实上“名不符实”的不良贷款。不良贷款是银行的现实风险而不是预期风险,是已经产生了的损失而不是潜亏。不良贷款是考核银行资产质量的最重要指标。

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