论述如何做好消费贷款？
消费贷款（consumer loan） 是指银行向消费者提供的，用于购买消费者本人购买能力范围之内的汽车、住房、家具化妆品、电子产品、服装、旅游、培训、休闲娱乐等消费用品的贷款。 消费贷款可分为消费信贷（consumer credit）与消费贷款（consumer loan）两种。前者是消费者向银行等金融机构获得的，用于购买消费用品的借贷；后者是银行等金融机构直接或者间接地提供给消费者，用于消费用途的贷款，包括个人车贷、个人房贷等。
1、消费信贷商品具有非消耗性、不可分割性和质量难以鉴别性三个基本特征。 非消耗性指消费信贷商品的最终效用难以在消费者之间分配，也不能在使用的不同阶段进行转让，即贷款给顾客使用后，就不能再返还仓库，恢复到原来的状态；不可分割性指消费信贷商品在使用时间上不可分割，只能整个地被使用；质量难以鉴别性指消费信贷商品在使用之前，很难检验其质量，因而使用效果也难以预料。
2、消费信贷商品具有消费性与投资性双重属性。 消费信贷商品使用在消费上，具有消费的性质，然而，消费信贷商品又是贷款所提供的消费对象，本身又没有实物形态，只是与使用同时在借款人账户中消 耗，因此又具有投资性质。
3、消费信贷商品的使用效率难以测定。 由于消费信贷商品在使用过程中难以进行实物测定，因此其使用效率主要取决于借款人偿还贷款的诚意以及银行信贷管理的能力。
4、消费信贷市场具有非充分竞争性。 由于借款人一般只有一次的信贷机会，而且其今后能否顺利地借得信贷与其在这次信贷期间的对信贷需求的管理有重大的关系，因此，借款人往往高度重视这次信贷，尽力选择合适的贷款，使自己的利益最大化。这样，就在实际上使借款人处于一次充分竞争的状态。
5、消费信贷市场的信息不对称。 消费信贷市场的信息不对称主要表现在：借款人对自己一些很难鉴别的因素的了解明显地多于贷款人；贷与人对于信贷需求的管理能力各不相同，有些能力不能以钱来计算，因而不能完全用资金来描述，有些能力隐蔽性很强，难以了解，有些能力则难以定量；信息制造与获取的费用高低不同。