贷款是银行的什么根本？
这个问题的本质其实是银行在经营安全与风险的问题上如何取舍，以及由此引发的对于监管要求的理解差异。 简单的说，当客户提出借款申请时，银行会对其偿还能力进行评估；评估的结果将决定客户能否从银行获得借款以及所能获得的借款额度。这项评估工作实际上贯穿在了商业银行对客户的全部融资业务当中——客户来到银行，不管目的是取款还是贷款，银行首先要考察的就是客户财务的真实性与可靠性（当然，出于便利客户考虑，很多银行会提供现金贷、信用卡分期等消费信贷产品，此时客户的还款能力并不重要，银行更看重的是客户的使用情况）。如果客户的还款能力得不到保证，无论金额大小，都可能导致银行资金损失的隐患。严格来说，任何以借贷形式提供给客户的资金都属于银行信贷业务的范畴。
但问题是，除了传统的工商企业客户外，现在很多的消费场景也都能引发银行贷款的发生。同时，随着银行同业业务的开展和互联网金融的兴起，各种新的业务模式也在不断出现，这些变化导致银行传统的风险评估体系面临挑战的同时，也带来了新的风险管理思路。比如对于互联网金融，由于线上交易的模式使得银行难以直接观测交易发生后的履约情况，因此之前采用抵押担保等线下评估手段就显得格外困难，在这种情况下，如何确定贷款的风险级别，并相应实施风险定价就成了一个需要认真研究的课题。