什么贷款软件拒就赔？
最近，一则名为《网贷被黑 贷款软件拒就赔》的小广告充斥着朋友圈。被黑即贷款失败，损失由宜贷赔。只要是通过宜贷网在12家网贷平台上贷款，一旦失败，必赔贷款本金。这在p2p贷款行业还是首家。面对如此“豪言壮志”，记者经不住诱惑，主动搜索、下载了“宜贷网”app。
根据《中华人民共和国银行业监督管内管理暂行办法》规定，任何从事金融借款业务的机构，其法定名称都必须包含“银行”字样。但事实上，这12家提供借款的网贷平台，均无金融监管机构批文，并非银行。所以，上述广告宣传“贷款必赔”有违相关法律法规。
需要指出的是，虽然这12家网贷平台本质上均为非金融企业，在提供融资咨询及其他服务的过程中，也可能因不具备相关业务资质而产生的一系列法律风险及责任风险。但这并不影响其凭借自己的平台优势为借款人实现融资的目标。
事实上，“宜贷网”平台上的确存在“先行赔付”机制。所谓“先行赔付”，即先行垫付借款人所受损失，之后再向损害对象追偿。从该项机制的运作过程来看，只有遭遇赔付事件的借款人提交索赔申请，同时提供相应证明材料，平台在审核无误后，会对符合赔付条件的借款人进行先行赔付。
然而，从微信宣传文案的描述来看，“贷款必赔”，“12家网贷平台，你只需提交一份资料，即可免费申请贷款”。显然，“宜贷网”对“先行赔付”保障的范围限制过窄。其赔付范围只适用于“交易失败”类型的事件，而将“内部审查拒绝放款”等未达成借款合同的事实列为“免责范围”。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十一条规定：“法人之间，以及其分支机构之间，或者是各成员企业之间进行循环借贷，既未约定借款期限，也未约定借款利润，各成员企业之间权利义务不一致的，有担保人的担保贷款，向社会不特定对象发放借款，已经借款人或者出借人，向借款人收取利息，作为企业资本金入帐，或者将企业的资本金存入个人账户，或将企业利润转化为个人分红，或者将分红转化为资本金，或者将个人债务转为经营债务等违反法律、行政法规的行为，无论是否构成犯罪，人民法院都应当予以受理，并且在审理中一旦发现符合上述规定的虚假诉讼嫌疑时，可以依照民事诉讼法第一百五十条第一款第（三）项的规定，中止诉讼，并告知当事人向有管辖权的法院起诉。”这是民事诉讼意义上的套路贷。
从法律层面看，“银行代贷”为虚假意思表示，属于无效法律行为。从现实情况来看，绝大多数“银行代贷”都不同程度存在费用收取或担保等问题，还往往潜藏着高利贷等非法因素，极易引发纠纷甚至犯罪。然而，社会上确有这样一类“黑中介”，“挂羊头卖狗肉”，以银行名义招揽生意，行非法之实，“银行代贷”不过是其为牟取不法利益编织的幌子。
（作者：潘国弟 周英志）